儲值型信用卡 Mastercard加入戰局

先儲值、後刷卡的「儲值型信用卡」市場，進入三強鼎立階段。繼財金公司、VISA之後，萬事達卡（Mastercard）國際組織也跟進，在台灣推出可重複加值的信用卡，民眾只要存入現金，就可憑卡在全球消費，將與VISA電子錢，及SmartPay一較高下，爭奪台灣儲值卡市場的冠軍寶座。

在國外，「儲值型信用卡」相當普及，常用以餽贈親友，所以又稱為禮物卡（Gift Card）。在國內，萬事達卡首發與永豐銀合作，昨日一口氣推出七款以美國職棒大聯盟隊徽，三款以禮物為主題的新卡，並取名為「酷幣卡」。

銀行業者說，這種卡片的使用方式，與一般信用卡無異，唯一的不同點是，「存多少錢，才能刷多少錢」，如果沒有事前儲值，就無法刷卡。

為了搶市佔率，這回連卡片成本都由國際組織吸收。永豐銀表示，新推出的這十款卡片，每卡售價199元，但卡片內已先儲值200元，卡片等於不用錢；而當餘額用完時，可透過轉帳加值，隨時提高卡片的可用額度，除了不會刷爆，也不必擔心繳不出錢。

國內最早推出這類商品的，屬銀行公會、財金公司的SmartPay，不過因通路受限，只能夠在國內消費，但最大優點是可轉帳、提錢，就像把一筆錢放在「可拋棄式」的戶頭，刷卡僅是附加功能。

至於VISA電子錢及萬事達酷幣卡，則無法提款、轉帳，但卻能在國內外特店消費。以萬事達酷幣卡為例，國外結匯手續費為2％，在國外刷卡同時，會先從帳戶中預扣一筆錢，等到商店請款，才依匯率加計手續費算出正確金額，差額多退少補。

銀行業者表示，國內因現金、信用卡使用頻率高，這類商品推廣對象，主要還是以欲控制消費，或信用有瑕疵者為主。此外，近幾年來也有上市公司，集體購買作為員工禮券，主因是這種「儲值型信用卡」，要用掉帳戶內的錢，只能透過刷卡消費，無法透過ATM提領，能降低員工套現機會。

折扣拚不過禮券 前景不樂觀

萬事達卡進軍禮物卡市場，主要競爭對手全到齊。不過，要成為市場龍頭，最大競爭對手恐怕不是國際組織，而是擁有獨家通路，耕耘小額付費市場已久的超商儲值卡；以及議價空間大，買愈多省愈多的百貨公司禮券。

對多數民眾來講，電子錢包最方便的一點，莫過於取代零錢，能在超商等通路消費。不過，單就國內四大超商觀察，統一超不只獨大，還有自己的儲值卡，就連結合悠遊卡的悠遊錢包，至今都進不了門，光就這點就可想見，禮物卡要切進小額付費市場，有多麼不容易。

小額消費搶不到，自然就得從大額消費著手，但這卻是各家銀行發信用卡，最覬覦的大餅，禮物卡想搶也有難度。以到百貨公司消費為例，信用卡提供集點、購物折扣、分期付款、卡友來店禮等活動，禮物卡與現金幾乎一樣，那乾脆付現金不就好了。

再者，信用卡優勢還有可延遲付款，及使用循環信用等優點。只不過這些誘因，禮物卡也無法提供，單就這點都吸引不到信用卡既有客群，何況是沒有使用信用卡習慣的其他客群？

事實上，發行禮物卡對銀行而言，沒有辦法賺循環利息，銀行發行意願本來就不高。於是，禮物卡走上訂製卡之路，得靠收藏迷支撐，回過頭來，得在卡面上下功夫。只是，如果奧運、棒球明星王建民等授權費用太貴，以致於無法打平發卡成本時，銀行到底還要不要發？

於是乎，最後只剩下「送禮市場」，但這將受價格因素影響。以大宗購買百貨公司禮券為例，買愈多折扣愈多，對送禮者有價格優勢，但光這點，禮物卡因為價值等於現金，很難降價、打折，折扣戰當然拚不過禮券。綜觀這一切，勁敵環伺，禮物卡在台前景，的確很難令人樂觀看待。

資料來源: 中國時報 2008/8/13