支付創新 助力消費內需

近年來，支付渠道和支付工具的創新是創新支付的一個亮點，銀行卡的應用領域和應用範圍，已擴展到了以手機、互聯網、固定電話、數字電視機頂盒等為主要工具的新型支付渠道。

如今，老百姓用銀行卡不僅在ATM上自由存取款，在商家的POS機上刷卡購物，就連日常的水電煤氣繳費、商旅預定、信用卡跨行還款、話費充值，甚至是慈善捐款、電視購物、交保險、買基金等也都能用銀行卡輕鬆實現。中國的銀行卡自1985年問世以來一直保持高速發展。2008年上半年，網上支付、電話支付、移動支付等電子支付合計27.2億筆，金額為156.5萬億元。截至2008年12月底，我國銀行卡發卡總量超過17億張，人均擁有1.12張銀行卡。

銀行卡的普及帶動了我國電子支付產業的興起，而支付體系的生命力和競爭力取決於其創新能力，在電子支付領域的競爭愈發激烈和支付終端瓶頸愈發明顯的今天，電子支付終端的創新發展已經成為促進電子支付產業創新、突破終端瓶頸和提高支付企業競爭能力的重要手段。以手機支付、網上支付、數字電視支付、固定電話網絡支付和一卡通支付等為代表的創新支付終端的異軍突起，為突破銀行卡終端瓶頸找到了新的著力點，滿足了不同人群日益增長的多元化支付需求，受到了持卡人的普遍歡迎。

網上支付：服務創新帶來整體共贏

隨著國民經濟信息化建設的深入，網上支付與傳統產業相互滲透，電子商務越來越務實地注重盈利能力，越來越注重現金流，傳統產業對電子商務的持續發展凸顯出舉足輕重的影響力。近年來，教育、旅遊、酒店等傳統產業在這一市場上已顯現出強大的後勁和潛力，網上支付受益於傳統產業的同時，也為傳統產業注入了活力。傳統產業和外貿企業利用網絡平台形成的供應鏈，減少成本，提高了採購效率，增加了收益，有效擴大了效率，從而提高了企業的競爭力。

目前，中國的網上支付方式中，既有以支付寶和財富通為代表的非獨立第三方機構平台，也有以銀聯電子支付和快錢為代表的獨立第三方，還有各大銀行不斷改進的網上銀行支付平台。其中，快錢在支付產品創新、個人應用、企業應用、傳統行業培育等方面表現突出，現在就已推出了100多項支付產品，涵蓋人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯通充值卡支付、VPOS支付等眾多支付產品，並支持互聯網、手機、電話、POS等多種終端。

在奧運期間，北京、上海、天津、瀋陽等6個奧運城市及主要旅遊景點，全部實現了刷卡消費無障礙。為了抓住奧運旅遊經濟的巨大商機，同時迎合「綠色奧運」的環保概念，快錢、匯付天下、易寶支付等互聯網支付企業紛紛推出專門的電子客票支付產品，財付通等企業也在拓展機票商戶方面加大了力度。電子客票業務地深入開發和推廣為互聯網支付企業帶來了大流量的交易流水。去年奧運會的圓滿舉辦，也使得網上支付得到了很好的推廣和應用，相信網上支付在未來還將獲得更加廣闊的成長空間。

移動支付，新一代時尚生活方式

「打開手機看奧運」是2008年北京奧運期間中國移動試商用3G手機的一大亮點。3G的應用推動了非接觸式手機支付的商業運行。支持視頻、電視等流媒體功能的手機終端必然擁有高速的多媒體處理芯片，在其中植入銀行卡相關的信息後，手機便成了一個可以隨身攜帶的POS機，且還具備了支付功能。

事實上，近年來基於RFID的非接觸式手機支付確實受到了運營商、銀行、商家和用戶等各方的青睞，並已經開始試商用。2007年8月，重慶市率先開通手機乘輕軌應用，並在市區和郊縣各主要移動營業廳及廣場、街道、高檔住宅小區、商業大廈設立了300多台自動售貨機，初步構建了手機支付的市場消費環境。2008年初，中國銀聯與中國移動合作，聯手5家商業銀行，在上海投放300多台支持非接觸式手機支付的POS和800部特製手機，進行小範圍商業試用，獲得了比較滿意的效果。

無線網絡服務的提升為手機支付的發展奠定了基礎，並提供了新的增長點。手機支付已經被越來越多的人所認知，其業務逐步進入規模化增長階段。據中國銀聯統計，2007年，銀聯手機支付業務在全國21個省區市開通使用，用戶規模超過800萬戶，交易金額近80億元。可以預見，在3G時代，隨時隨地、快捷便利的手機電子商務將成為一種新的時尚生活方式。

固網支付：敲開金融自助服務大門

電子支付終端主要是功能導向型或稱服務導向型，哪種電子支付終端能提供最全面、最安全的功能和服務，持卡人就傾向於選擇該終端，這也要求電子支付企業必須不斷地進行各種創新，包括應用領域的創新、受理渠道的創新、安全功能的創新等，進而使持卡人能夠在任何領域，以任何方式，安全、快捷、方便地完成支付。目前，固網支付業務發展已經比較成熟。據賽迪顧問預測，未來3年，中國固網支付業務將進入快速發展期。預計到2010年底，固網支付終端覆蓋用戶群總量將達到1.2億以上。

目前，國內已有開始致力於下一代銀行卡支付系統和應用模式的探索，如福建升騰資訊等廠商就提出了基於B/S架構和「家加E」平台的「ePOS－易支付」系統概念和解決方案。作為最新一代電子安全支付終端，ePOS固網支付是在固定電話的基礎上，利用用戶電話線路，以銀聯銀行卡結算平台為核心，通過固定電話終端完成支付功能的一種支付方式。從安全角度來看，固網支付的數據傳輸渠道是電話專用網絡，相對於網上支付更具安全性；從技術角度，不管是固網支付，還是POS終端、電話支付或網上支付，其技術都比較成熟，但是從實用性來看，固網支付的實現方式更為簡單，也更為容易上手。

談及固網支付的優勢時，中國銀聯卡友公司有關負責人曾表示，固話的最大價值在於其最終用戶的真實性，而這種點對點交易的真實性和可追溯性，對於金融類應用的安全來說十分重要。使用固話支付的過程，可以證明卡在現場、用戶在現場，並進行完整的交易認定。這一點是移動支付和互聯網支付所不具備的。除了安全性外，固網支付還具有方便、快捷、高效、經濟等優勢。家庭用戶可以足不出戶，完成交納水電、煤氣、電話費、卡卡轉賬等金融自助業務。對於中小商戶來說，同樣對這種低成本(固網支付終端的價格只有傳統POS的35%)、多功能、易操作、易維護的支付工具需求，安全和可靠是最為迫切重要的。

支付創新是銀行卡產業發展的動力，隨著銀行卡受理網絡的不斷拓展，銀行卡的普及應用開始突破POS受理和銀行ATM自動櫃員機的傳統領域，手機支付、固定電話支付、互聯網支付等一系列新型支付手段應運而生，將為我國不斷拓展銀行卡應用領域，拉動消費市場做出貢獻。

資料來源: http://news.cnyes.com 2009/1/21